01

大家好，我是落英的好闺蜜紫霞。

打工人的福利来了！

国务院刚刚发出通知，提高了3项个税的专项附加扣除标准——

如果你家里有3岁以下的婴幼儿，或者在读书的孩子，

每月个税抵扣，由原来的1000块提高到2000块，

赡养老人，由原来的2000块提高到3000块（如果你是独生子女），

非独生子女，赡养老人这项从1000元提高到1500元。

我给大家算了一下，

本来年入6w以下就不用交税，

如果你有1个小孩，一年2.4w工资免税，

且是独生子女，要赡养60岁以上老人，3.6w/年工资免税。

也就是说，新规后，年薪12w以下都不用交税了。

一年省了2400块的税，

而且，每多生个娃，每年还能省1200。

国家为了生育率真的拼了

我去查了一下，去年我国的总和生育率只有1.09。

也就是说，一个妇女平均生了1个孩子。

一般来说，如果一个国家的总和生育率能保持在2.1以上，就能保证人口不增不减，

也就是，下一代的人口数量和上一代差不多。

但如果总和生育率低于2.1，

就意味着新生人口会逐渐减少，老龄化会加剧，劳动力会不足，经济发展会受到影响。

而目前的总和生育率，远低于警戒线，

最直接的影响就是，我们70，80，90后的退休金，能拿多少真说不准了。

养老是每个人都要面对的问题，

人这辈子不一定生病，但一定会变老。

而如何体面的养老，是由我们手里的钱决定的。

02

好的养老金补充方式，

要做到和社保一样，活多久，领多久。

很显然，股票，基金，房产，存款都做不到。

但商业年金险可以，不仅能提供和生命等长的现金流。

而且还有两个优点，是社保没有的：

1）可以自己决定啥时候领退休金

商业养老年金，女性最早55岁开始领钱，男性最早60岁。

而国家养老金和个人养老金，都要跟着延迟退休走。

2）有身故赔偿，不会亏本，还有收益。

社保养老金领多少，本质上拼的是寿命。

一旦身故，个人账户里剩余的钱给到你的家人。

但统筹账户的钱，只发一小部分丧葬费和抚恤金，大头都“充公”了。

而好的商业养老年金，身故后还能拿回一大笔钱。

根据这个规则，我从市面上几十款产品中，给大家筛选出了3款。

君龙人寿的龙抬头2.0，大家养老的大盈之家2.0，和鼎诚人寿的诚爱一生。

3款都是终身型的年金险，活多久，领多久，且有身故赔偿。

说一下三者的区别，

龙抬头保证领取20年，

也就是说，你年轻时投入一笔钱，

退休后最少领取20年，如果不幸在第10年身故了，

剩余10年年金，也能给到你的家人。

诚爱一生，可以选择保证领取10年/15年/20年/25年年金/已交保费，

保证10年/15年/20年/25年版本，总领取+现价没有龙抬头多。

所以，下面主要拿保证返还保费版本，和其他两款对比。

大盈之家2.0不保证领取，但现金价值持续到终身。

03

那这三款，你更适合哪个呢？

我给大家做了个表格，30岁女，每年交5w，交10年，本金50w。

60岁开始领取年金，

年领取上，

诚爱一生（63700/年）>龙抬头2.0（57700/年）>大盈之家2.0（45450/年）。

现金价值上，

大盈之家2.0，持续到终身，

龙抬头现价，持续到85岁，

诚爱一生保证返还已交保费版本，现价持续到60岁。

它虽然是这三款中，年金领取最高的，

不过，一旦开始领年金，现价降为0，

中途退保，没钱拿。

选它就是专注养老，活多久领多久。

再看身故金，

如果领取年金前身故，

三款都赔现金价值和已交保费较大者。

开始领取后身故，

龙抬头，在保证领取20年内身故，赔付剩余年限未领年金。

如果过了保证年限身故，无赔付。

但是，只要身故时的年龄在85岁以内，

家人可以去申请退保拿回现金价值，这个条款写在合同里，非常人性化。

比如80岁身故，家人还能拿回37.3万。

大盈之家2.0，身故赔付现金价值和已交保费较大者，

更适合想多留一部分钱给孩子的朋友。

诚爱一生，赔已交保费-已领金额。

意味着你如果身故早，最多只能拿回自己的保费。

最后再来看irr，

也就是，生前总领取年金+身故赔付的总和，哪个更多？

这个就要根据预期寿命来看了。

70岁前身故，大盈之家2.0一辈子拿的钱最多（总领取+身故金），

70岁-85岁身故，龙抬头一辈子拿的钱最多。

过了85岁身故，诚爱一生更有优势。

........

以上3款产品各有所长，

诚爱一生（保证返还保费版）年领取最高，

领取后身故，赔已交保费-已领金额。

更适合家族有长寿基因/丁克，想把更多钱给自己花的。

而大盈之家2.0年领取最低，但现价最高，适合想给后代多留钱的。

而龙抬头2.0介于两者之间，更加均衡，

不仅适合补充养老，还有一定传承功能。

如果你想生前多领一些钱，但对自己的寿命没太大信心，龙抬头更合适。

具体选择哪款，可以加一下助理微信，帮你一对一测算下收益。选出对你利益最大化的。

...... 昨天给大家聊到，招行R3理财踩雷了碧桂园的债，一天暴跌2.64%。 不少老铁都抱怨，现在这大环境，连R3都不敢买了，投啥还安全呢？ 面对新的经济形势，稳健投资者可选择的标的越来越少。 如何降低投资中的不确定性？ 如何筛选低风险的资产，作好安全垫？